La première étape importante avant votre achat immobilier, c'est de constituer le dossier de prêt.

Un dossier de prêt bien préparé vous permettra d'accéder à de bonnes conditions de crédit.

Gérer avec sérieux son plan de financement c'est un gage de sérénité pour le futur propriétaire que vous souhaitez devenir.

Rassurez votre banquier

- préparez un apport personnel ou une épargne

- prévoyez un endettement qui ne dépasse pas les 33%

- montrez des revenus qui rassurent, une ancienneté dans un poste permet de faciliter le dossier

- montrez un comportement financier rationnel par rapport à vos dépenses, sans problèmes dans vos comptes

Envisagez le futur

- prévoyez une durée de remboursement, autour de 15 ans, les durées longues ne sont pas rassurantes pour les banquiers; ils tiendront compte de votre âge et de la stabilité professionnelle envisageable.

- réfléchissez à votre investissement, mieux le bien se revendra plus la banque vous suivra.

- envisagez votre investissement locatif à hauteur de 70% du loyer

Assurez efficacement le prêt

- prévoyez des garanties qui rassurent les banques comme l'assurance décès invalidité

- choisissez votre organisme avec soin en fonction des coûts et des garanties; la loi Hamon vous permet de changer d'assurance emprunteur au cours de 12 premiers mois à condition que les garanties soient équivalentes.

- pensez à l'assurance chômage si vous êtes en CDI

Courtier ou Banquier ?

- les frais de dossier représentent entre 0,4 et 1% du montant TTC emprunté, ils sont facilement négociables

- le courtier est à voir avant votre banque, il saura négocier pour vous les meilleurs offres mais ne peut le faire que si le banquier n'a pas encore pris la main sur le dossier. Après il pourra encore mais sera limité sur les enseignes qu'il vous proposera. Il peut obtenir de bons taux car il travaille sur un volume d'affaires proposées. Les frais de courtage seront lissés dans les montants et l'ensemble peut parfois se révéler plus intéressant que ce que vous proposera votre agence bancaire qui sait que vous aurez du mal à changer d'enseigne.

- si vous êtes bon négociateur, votre banquier peut faire une offre intéressante. Selon le moment, votre banque peut vous offrir des taux intéressants

- changer de banque est facilité par les lois actuelles. Tous vos prélèvements et vos virements seront automatiquement transmis à un nouvel organisme.

Devez vous choisir un taux fixe ou variable ?

- le taux fixe ne changera pas, c'est la sécurité de toujours savoir quel est le montant à rembourser

- le taux variable peut fluctuer à la hausse ou à la baisse selon un certain taux. En cas de hausse excessive, vous pourrez transformer ce taux variable en taux fixe.

- vérifiez le cours des taux au moment de votre prévision d'achat

Devez-vous opter pour une caution ou une hypothèque ?

- l'hypothèque permet à l'organisme de prêt de saisir puis de vendre le bien si l'emprunteur ne paye pas ses échéances. Elle représente environ 2% du montant du crédit. Elle perdure un an après la durée du prêt. Un acte notarié est nécessaire et coûteux pour sa levée.

- la caution bancaire est dispensée de taxes mais peut se révéler plus onéreuse en cas d'incapacité à rembourser le prêt. Elle est remboursée partiellement en fin de crédit si la caution n'a pas été utilisée.